Prêt étudiant pour investir dans l’immobilier : risqué, intéressant ?

✍️ Dernière mise à jour de l’article le 11 juillet 2024 par Vincent | financetarente

Investir dans l’immobilier avec un crédit étudiant peut sembler audacieux, mais cela peut également être une stratégie très rentable. Avec des taux d’intérêt bas et des conditions de crédit avantageuses, utiliser un prêt étudiant pour se lancer dans l’immobilier est une opportunité intéressante. Cet article explore les différentes étapes pour y parvenir : des conditions d’éligibilité aux types de prêts adaptés, en passant par les stratégies d’investissement immobilier possibles et les risques à prendre en compte. Découvrez comment transformer votre prêt étudiant en un levier puissant pour bâtir votre patrimoine immobilier.

Destination et usage des fonds d’un prêt étudiant

Les prêts étudiants sont principalement conçus pour couvrir les frais de scolarité, le logement étudiant, les livres, et autres dépenses directement liées aux études. Cependant, dans la pratique, il existe une certaine flexibilité quant à l’utilisation de ces fonds, ce qui peut ouvrir des opportunités intéressantes pour les étudiants désireux d’investir, y compris dans l’immobilier.

Utilisation légale et flexibilité

Officiellement, les fonds d’un prêt étudiant sont destinés à des dépenses directement liées aux études. Les conditions générales imposées par les banques précisent souvent cette restriction. Cependant, une fois les fonds débloqués, les banques ne surveillent pas de manière stricte comment chaque euro est dépensé. Ainsi, tant que l’étudiant respecte les termes de remboursement du prêt, il dispose d’une certaine liberté quant à l’utilisation des fonds.

En pratique, certains étudiants utilisent une partie des fonds de leur prêt étudiant pour faire des investissements, y compris l’immobilier. Des témoignages d’étudiants en ligne montrent qu’il est possible de détourner légalement les fonds d’un prêt étudiant pour investir dans l’immobilier. Un étudiant a partagé son expérience sur le site Club Millionnaire, expliquant qu’il avait utilisé son prêt étudiant pour acheter un appartement. La banque n’a pas exigé de justificatifs spécifiques sur l’utilisation des fonds, et il a pu réaliser cet investissement sans problème. Il a souligné que, bien que cette pratique ne soit pas explicitement encouragée par les banques, elle n’est pas non plus illégale, tant que le remboursement est assuré.

Vérifiez les conditions d’utilisation de votre banque

Attention : vous devez prendre le soin de vérifier les conditions imposées par la banque émettrice du prêt étudiant. Certaines banques, comme la Société Générale, précisent clairement que les fonds ne doivent pas être utilisés pour des investissements immobiliers. Toutefois, la majorité des banques ne mettent pas de telles restrictions explicites.

En conclusion, bien que les prêts étudiants soient destinés aux dépenses liées aux études, il existe une marge de manœuvre pour les utiliser à des fins d’investissement dont l’immobilier.

Les critères d’éligibilité et garanties nécessaires

Lorsqu’on envisage d’utiliser un prêt étudiant pour investir dans l’immobilier, il faut d’abord savoir si vous respectez les critères d’éligibilité et les garanties nécessaires pour obtenir un prêt étudiant classique.

Pour un prêt étudiant classique

Pour être éligible à un prêt étudiant classique, plusieurs conditions doivent être remplies :

1. Âge et statut étudiant : Le demandeur doit être âgé entre 18 et 30 ans et être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur en France, comme une université ou une grande école​. Cela garantit que le prêt est réellement destiné à un étudiant engagé dans un programme académique.
2. Nationalité et résidence : Les étudiants doivent être de nationalité française ou résider régulièrement en France. Les étudiants étrangers doivent avoir un titre de séjour valide et résider en France depuis au moins deux ans​.
3. Inscription dans un établissement reconnu : L’étudiant doit être inscrit dans un établissement délivrant un diplôme de l’enseignement supérieur français. Cela inclut les universités, les écoles d’ingénieurs, les écoles de commerce, et autres instituts spécialisés​.
4. Caution parentale ou légale : La plupart des prêts étudiants classiques exigent une caution parentale. Cela signifie que les parents ou un tuteur légal doivent se porter garants pour assurer le remboursement du prêt en cas de défaut de l’étudiant. Cette caution rassure la banque sur la capacité de remboursement du prêt​.
5. Assurance emprunteur : Bien que non obligatoire, il est souvent recommandé de souscrire à une assurance emprunteur. Cette assurance couvre les risques de décès, d’invalidité permanente, et d’incapacité de travail, protégeant ainsi l’étudiant et la banque contre les imprévus​.

Pour un prêt étudiant garanti par l’État

Les prêts étudiants garantis par l’État en France sont accessibles aux étudiants sans condition de ressources et sans nécessité de fournir une caution parentale. Pour être éligible, il faut être âgé de moins de 28 ans au moment de la signature du contrat. Les étudiants doivent être inscrits dans un établissement d’enseignement supérieur français préparant un diplôme reconnu par l’État. De plus, les demandeurs doivent être de nationalité française ou ressortissants de l’Union Européenne ou de l’Espace Économique Européen, avec une résidence régulière en France depuis au moins deux ans.

Ce prêt est garanti par l’État à hauteur de 70% via Bpifrance, permettant aux étudiants d’obtenir un financement sans avoir besoin de garanties personnelles. Le montant maximal du prêt est de 20 000 euros, et il peut être utilisé pour des dépenses variées liées aux études, comme les frais de scolarité, l’équipement informatique, et le logement. Les taux d’intérêt sont fixés par les banques partenaires, et la durée de remboursement varie entre 2 et 10 ans, avec la possibilité de différer le remboursement jusqu’à la fin des études.

Pour faire une demande, les étudiants doivent passer par une banque partenaire de Bpifrance. Le processus implique la création d’un compte sur la plateforme Bpifrance pour obtenir une attestation de pré-éligibilité, qui est ensuite examinée par la banque choisie.

Quel type de prêts étudiants choisir pour investir dans l’immobilier ?

Vous pouvez choisir différents type de remboursement de prêt, passons les en revues ensemble pour voir laquelle vous convient le plus concernant votre projet d’investissement.

• Prêt à remboursement différé total : Ce type de prêt permet de ne rembourser ni le capital ni les intérêts pendant la durée des études. Le remboursement commence seulement après la fin des études, ce qui permet à l’étudiant de se concentrer sur son investissement immobilier sans la pression de remboursements immédiats. Cette option est utile pour ceux qui souhaitent maximiser leur liquidité pendant leurs études​.
• Prêt à remboursement différé partiel : Avec un prêt à remboursement différé partiel, l’étudiant commence à rembourser les intérêts pendant ses études, mais le remboursement du capital est différé jusqu’à la fin des études. Cette option peut être moins stressante financièrement que le remboursement immédiat tout en offrant une certaine flexibilité​​.
• Prêt à remboursement immédiat : Le prêt à remboursement immédiat implique le remboursement du capital et des intérêts dès le début du prêt. Bien que cela puisse être plus contraignant pour un étudiant, c’est une option à considérer si l’investissement immobilier génère rapidement des revenus locatifs suffisants pour couvrir les remboursements​ car réduit le coût total du prêt.

Stratégies pour faire un investissement immobilier via un prêt étudiant

On connais tous l’immobilier via l’achat classique d’un bien physique, mais vous avez toute une panoplies d’alternative pour vous exposer à l’immobilier en diversifiant via d’autres supports, voici quelque idées d’investissement immobilier pour utiliser l’argent de votre prêt etudiant:

Acheter des parts de SCPI

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent aux investisseurs de posséder une part de biens immobiliers diversifiés. En investissant dans des SCPI, vous pouvez bénéficier de revenus locatifs réguliers et d’une gestion professionnelle des biens, tout en nécessitant un capital initial relativement faible. Cette option offre une solution pratique et moins risquée pour les étudiants souhaitant investir dans l’immobilier sans avoir à gérer directement les propriétés​.

Investissement dans des petites surfaces en province

Acheter des petites surfaces, comme des studios ou des appartements d’une ou deux pièces, dans des villes de province peut être une stratégie rentable. Ces biens sont souvent moins chers que ceux des grandes villes, mais peuvent offrir des rendements locatifs intéressants grâce à une forte demande de logement étudiant ou de jeunes professionnels. En choisissant des emplacements avec une demande locative élevée, vous pouvez maximiser le taux d’occupation et les revenus locatifs​​.

Utiliser le prêt pour l’achat et la rénovation d’un bien

Une autre stratégie consiste à utiliser le prêt étudiant pour financer à la fois l’achat et la rénovation d’un bien immobilier. Par exemple, vous pouvez acheter un appartement à rénover dans une zone à forte demande locative. En utilisant une partie du prêt pour les rénovations, vous augmentez la valeur du bien et son attractivité pour les locataires. Cela nécessite une planification rigoureuse et une bonne évaluation des coûts pour s’assurer que les travaux restent dans le budget du prêt​.

Investir dans l’immobilier tokenisé

Investir dans l’immobilier tokenisé est une méthode innovante permettant d’acheter des parts fractionnées de biens immobiliers sous forme de tokens. Ces tokens représentent une part de propriété et donnent droit à des revenus locatifs proportionnels. La tokenisation offre une liquidité améliorée, car les tokens peuvent être revendus sur un marché secondaire, facilitant ainsi la récupération de l’investissement. Cette approche permet de bénéficier des rendements locatifs tout en simplifiant la gestion grâce à des plateformes comme RealT.

Si vous souhaitez en savoir plus, nous avons rédigé un avis sur RealT pour tout savoir sur cet investissement.

Les risques d’utiliser un prêt étudiant pour investir dans l’immobilier

Utiliser un prêt étudiant pour investir dans l’immobilier peut sembler une opportunité lucrative, mais cette stratégie comporte plusieurs risques importants qu’il convient de bien comprendre avant de se lancer.

• Endettement accru : L’un des principaux risques est l’augmentation significative de l’endettement. En contractant un prêt étudiant, vous vous engagez déjà à rembourser une somme considérable après vos études. Ajouter un investissement immobilier peut doubler cette charge, rendant le remboursement plus difficile, surtout si vos revenus ne sont pas immédiatement suffisants pour couvrir toutes les échéances​.
• Risque de non-rentabilité : Les revenus locatifs escomptés peuvent ne pas être au rendez-vous. Divers facteurs, comme la vacance locative, les impayés, ou les coûts imprévus de maintenance, peuvent affecter la rentabilité de votre investissement immobilier. Si les revenus locatifs sont inférieurs aux attentes, cela peut entraîner des difficultés à honorer les remboursements de votre prêt​.
• Marché immobilier fluctuant : Le marché immobilier est sujet à des fluctuations. La valeur de votre bien peut diminuer, vous laissant avec un actif dévalué et des dettes à rembourser. Les crises économiques, les variations des taux d’intérêt et les changements de la demande locative peuvent tous impacter négativement la valeur de votre investissement​.
• Engagement financier à long terme : Un investissement immobilier représente un engagement financier à long terme. Les prêts immobiliers s’étendent souvent sur plusieurs décennies, et les circonstances personnelles ou professionnelles peuvent évoluer de manière imprévisible, rendant cet engagement difficile à maintenir sur le long terme​.
• Complexité de la gestion immobilière : La gestion d’un bien immobilier nécessite du temps et des compétences. En tant qu’étudiant, concilier vos études avec les responsabilités de propriétaire, telles que la recherche de locataires, la gestion des contrats de location et la résolution des problèmes de maintenance, peut être particulièrement complexe et stressant​.
• Frais supplémentaires : L’acquisition d’un bien immobilier implique des frais supplémentaires tels que les frais de notaire, les assurances, et les éventuelles réparations. Ces coûts peuvent rapidement s’accumuler et peser lourdement sur vos finances si vous n’avez pas prévu un budget suffisant​​.

Souscrire à une assurance emprunteur : utile ?

L’assurance emprunteur pour un prêt étudiant couvre principalement les risques de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’invalidité permanente totale (IPT) et d’incapacité temporaire de travail (ITT). En cas de survenance de l’un de ces événements, l’assurance prendra en charge le remboursement des mensualités du prêt. Cela peut être particulièrement utile si vous avez utilisé le prêt pour un investissement immobilier, car cela protégerait non seulement votre investissement mais aussi vos proches des conséquences financières en cas de coup dur​.

Coûts et modalités

Le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt étudiant varie généralement entre 0,20 % et 0,50 % du montant emprunté, en fonction de plusieurs facteurs tels que l’âge de l’emprunteur, son état de santé, et les garanties choisies. Il est possible de comparer différentes offres pour trouver celle qui offre la meilleure couverture au meilleur prix. Vous avez également la possibilité de souscrire une assurance auprès d’un autre organisme que celui proposé par la banque prêteuse, ce qui peut être avantageux en termes de coût et de couverture.

Autres idée d’investissement avec prêt étudiant

Nous avons abordés la partie immobilière jusqu’ici mais vous pouvez très bien si le souhaitez partir sur d’autres support d’investissements. Voici quelques idées pour diversifier si vous le souhaitez :

• Investissements en ETF : Les ETF (fonds négociés en bourse) offrent une gestion passive avec des frais réduits. Ils permettent une diversification instantanée dans de nombreux secteurs et marchés, réduisant ainsi les risques et garantissant des rendements stables à long terme. Cela en fait une option idéale pour les débutants en investissement.
• Entrepreneuriat et business en ligne : Lancer une activité en ligne au travers d’un ecommerce, site internet ou offrir des services freelance peut générer des revenus passifs tout en développant vos compétences entrepreneuriales. Ces activités vous permettent de mettre en pratique vos connaissances académiques et de créer une source de revenus supplémentaire.
• Cryptomonnaies : Investir dans des cryptomonnaies comme Bitcoin ou Ethereum peut offrir des rendements élevés si vous achetez au bon moment, mais la crypto est un marché très volatile. Ce type d’investissement nécessite une bonne compréhension des risques, vous pouvez également tout perdre.
• Investir dans soi-même : Utiliser une partie de votre prêt pour financer des cours en ligne, des certifications ou des formations peut augmenter considérablement votre employabilité et votre potentiel de revenus futurs. Investir dans vos compétences est une des meilleures façons de garantir un retour sur investissement à long terme.

Conclusion : bonne idée d’utiliser un prêt étudiant pour investir dans l’immobilier ?

Utiliser un prêt étudiant pour investir dans l’immobilier peut être une stratégie audacieuse mais potentiellement lucrative. C’est une opportunité intéressante car les prêts étudiants offrent souvent des taux d’intérêt bas et des conditions de remboursement flexibles, permettant ainsi de libérer des fonds pour des investissements. Des options comme l’achat de petites surfaces, les SCPI, ou l’immobilier tokenisé, peuvent générer des revenus réguliers et contribuer à la constitution d’un patrimoine immobilier.

Mais attention : cette stratégie comporte des risques importants. L’endettement accru, la non-rentabilité potentielle, les fluctuations du marché immobilier, et la complexité de la gestion locative sont des facteurs à considérer sérieusement. Évaluer bien votre capacité à gérer ces risques et de disposer d’une gestion rigoureuse de vos finances et remboursement,.

En résumé, investir dans l’immobilier avec un prêt étudiant peut être bénéfique, mais nécessite une planification minutieuse et une compréhension claire des risques. Avant de se lancer, il est recommandé de consulter un conseiller financier pour s’assurer que cette stratégie est adaptée à votre situation personnelle.

À bientôt sur Finance ta rente ! N’oubliez pas d’investir, même si ce n’est pas en contractant un prêt étudiant. Commencez petit à petit avec vos moyens, pas à pas et laisser les intérêts composés faire le boulot pour vous.