Mon avis Mintos : LA plateforme de crowdlending européen 2024 ?

✍️ Dernière mise à jour de l’article le 15 août 2024 par Vincent | financetarente

Si vous êtes à la recherche d’une plateforme de crowdlending en Europe, Mintos mérite votre attention en 2024. Reconnue par beaucoup comme leader de son secteur, Mintos s’est imposée par son volume d’utilisateurs, son expérience accumulé mais aussi par la diversité et la qualité de l’offre d’investissement qu’elle propose.

Obligations fractionné, ETF, prêts au particuliers, aux entreprises, rendements sur la trésorerie d’ormaie ultra sécurisé… Vous allez être servi !

Dans cet article, nous allons explorer ce que Mintos peut vous offrir. Nous passerons en revue son historique, son opportunités d’investissement, la façon d’investir efficacement (différentes stratégies, auto-pilotée ou manuel), les frais et comment minimiser les risques. Nous aborderons également mon avis sur Mintos, celui des autres investisseurs, la réglementation, et la fiscalité, pour vous donner une vision complète de cette plateforme.

Si vous vous interrogez sur l’intérêt d’investir avec Mintos en 2024, cet article vous fournira les informations nécessaires pour prendre une décision éclairée. En route pour découvrir si Mintos est la bonne plateforme de lending pour vous !

Historique et fondateurs de Mintos

Mintos a été fondée en 2015 par Martins Sulte et Martins Valters, deux entrepreneurs lettons ayant une solide expérience dans la finance et la technologie. Martins Sulte, ancien banquier d’investissement chez SEB, a apporté une expertise précieuse en matière de marchés financiers, tandis que Martins Valters, avec son expérience en audit chez Ernst & Young, a contribué à structurer l’entreprise sur des bases solides. Leur objectif commun était de démocratiser l’accès au financement participatif, permettant à un large éventail d’investisseurs de participer à des prêts autrefois réservés aux institutions financières.

Développement et évolution jusqu’ici

Depuis son lancement, Mintos a attiré des investisseurs de plus de 70 pays et a facilité des prêts pour un montant total dépassant 10 milliards d’euros. Mintos a rapidement évolué pour devenir la plus grande plateforme de crowdlending en Europe. En 2021, la plateforme a obtenu une licence d’entreprise d’investissement de la Banque centrale de Lettonie, un jalon qui a renforcé la confiance des investisseurs et permis l’introduction de produits financiers innovants comme les Fractional Bonds et les ETF Core Portfolio. En 2023, Mintos a continué à diversifier son offre en lançant des ETF sans frais de gestion, attirant ainsi une nouvelle base d’investisseurs.

En 2024, Mintos gère plus de 600 millions d’euros d’actifs pour plus de 500 000 utilisateurs à travers le monde. La plateforme reste à la pointe de l’innovation avec des outils tels que l’auto-investissement personnalisé et un marché secondaire dynamique, offrant aux investisseurs la flexibilité de vendre leurs prêts selon leurs besoins. Malgré les défis posés par des événements comme la pandémie de COVID-19 et la guerre en Ukraine, Mintos a su s’adapter et maintenir sa position de leader sur le marché du crowdlending.

Infos, chiffres clé de Mintos en bref

Caractéristique	Mintos : Investir en Crowdlending
📅 Année de création	2015
👥 Fondateurs	Martins Sulte (CEO) et Martins Valters (COO)
🏢 Siège social	Riga, Lettonie
👥 Nombre d’utilisateurs	Plus de 510 000 (mars 2024)
💶 Montant total financé	Plus de 10 milliards d’euros
📊 Actifs sous gestion	608,2 millions d’euros (2024)
📈 Rendement moyen brut	Entre 10,4 % et 12,3 % selon le type de prêt
🏦 Type de prêts	Prêts à la consommation, immobiliers, commerciaux, agricoles, etc.
⚖️ Régulation	Licence d’entreprise d’investissement par la Banque centrale de Lettonie (2021)
💼 Garantie des fonds non investis	Jusqu’à 20 000 € via le schéma de protection des investisseurs letton
🔧 Outils d’investissement	Auto-Invest, Fractional Bonds, ETF Core Portfolio
💰 Montant des prêts sur le marché secondaire	412 millions d’euros
🔄 Nombre de transactions sur le marché secondaire	54 millions (cumulé)
🌟 Nouveautés 2023-2024	Introduction des ETF, amélioration de la transparence et de la gestion des risques
🌍 Impact des crises récentes	Ajustements suite à la COVID-19, gestion des prêts en recouvrement suite à la guerre en Ukraine
🌐 Support multilingue	Disponible en 9 langues, incluant le français depuis 2023
🇫🇷 Accessibilité en France	Accessible et légal depuis fin 2022, avec site et support disponibles en français

Après avoir investis et présenter mon avis sur Mintos au travers d’une vidéo sur ma chaine Youtube et vue ensemble les points forts et points faible de cette plateforme de lending, passons maintenant à son fonctionnement.

Le fonctionnement en bref de la plateforme

Mintos est aujourd’hui la plus grande plateforme de crowdlending en Europe, permettant à des milliers d’investisseurs de financer indirectement des prêts à travers des instruments financiers régulés, appelés Notes. Fondée avec l’idée de démocratiser l’accès aux marchés financiers, Mintos a déjà financé plus de 10 milliards d’euros de prêts. Ce succès s’explique par la diversité des prêts disponibles, allant des prêts personnels aux prêts immobiliers, en passant par le financement de petites entreprises.

Sur Mintos, vous n’investissez pas directement auprès des emprunteurs finaux. Au lieu de cela, vous financez des originators, qui sont des sociétés de prêt spécialisées dans différents secteurs. Ces originators regroupent plusieurs prêts sous forme de Notes, que vous pouvez acheter. Cela signifie que lorsque vous investissez dans une Note, vous diversifiez automatiquement votre risque, car chaque Note est composée de multiples prêts.

Le fonctionnement de Mintos est conçu pour être simple et accessible. Vous avez la possibilité de sélectionner les prêts qui correspondent à vos objectifs, que ce soit en termes de rendement, de durée ou de risque. Pour ceux qui préfèrent une approche plus passive, Mintos propose des stratégies d’investissement automatisées qui répartissent vos fonds selon des critères prédéfinis. Si vous avez besoin de liquidités avant la fin d’un prêt, Mintos propose un marché secondaire où vous pouvez revendre vos Notes. Nous y reviendrons plus en détails plus tard, laissez moi vous parler de toutes les fonctionnalités et nouveau produits d’investissement que propose Mintos !

Fonctionnalités et offre d’investissement disponible

En 2024, Mintos continue d’innover en élargissant sa gamme de produits d’investissement. Parmi ces nouveautés, on retrouve notamment les Fractional Bonds l’accès aux ETF et le tout nouveau Mintos Smart Cash pour ne pas laisser dormir ces liquidités !

Les Fractional Bonds

Les Fractional Bonds représentent une évolution majeure dans l’offre de Mintos. Ces obligations fractionnées permettent aux investisseurs d’accéder à des instruments financiers qui étaient auparavant réservés aux investisseurs institutionnels ou aux personnes disposant d’un capital important. Désormais, avec un investissement minimum de 50 €, il est possible de participer à des obligations émises par diverses entreprises, offrant ainsi une nouvelle opportunité de diversification du portefeuille.

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Les Fractional Bonds sont particulièrement attrayants pour les investisseurs recherchant des revenus réguliers, car ils génèrent des paiements d’intérêts périodiques, appelés coupons. Ces obligations sont également moins volatiles que d’autres instruments financiers, ce qui les rend intéressantes pour ceux qui cherchent à stabiliser leur portefeuille tout en accédant à des rendements prévisibles. En investissant dans ces obligations fractionnées, les investisseurs peuvent diversifier leurs actifs à travers différentes classes d’actifs et ainsi réduire leur exposition au risque.

Investir dans les ETF avec Mintos

En plus des Fractional Bonds, Mintos a introduit des ETF (Exchange-Traded Funds) à son offre en 2023, une nouveauté qui s’aligne avec la volonté de la plateforme de démocratiser l’accès à des produits financiers complexes. Les ETF proposés par Mintos permettent aux investisseurs d’accéder à un portefeuille diversifié d’actifs, incluant des actions, des obligations et d’autres instruments financiers, le tout à des frais réduits.

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Ces ETF sont conçus pour s’adapter aux différents profils de risque des investisseurs. Mintos propose plusieurs stratégies d’investissement via ces ETF, allant des portefeuilles conservateurs aux portefeuilles plus dynamiques. L’un des avantages majeurs des ETF est la possibilité pour les investisseurs de diversifier leur portefeuille sans avoir à sélectionner individuellement chaque actif, simplifiant ainsi le processus d’investissement tout en optimisant le rapport risque/rendement.

Qu’est-ce que Mintos Smart Cash ?

Mintos Smart Cash est une nouvelle solution de gestion de trésorerie lancée par Mintos en 2024. Il s’agit d’un produit conçu pour offrir aux investisseurs la possibilité de générer des rendements sur leurs liquidités tout en maintenant une grande flexibilité et un faible niveau de risque. Plus précisément, les fonds investis dans Smart Cash sont placés dans un fonds du marché monétaire géré par BlackRock, l’un des leaders mondiaux de la gestion d’actifs.

Comment fonctionne Smart Cash ?

L’argent que vous investissez dans Smart Cash est alloué au BlackRock ICS Euro Liquidity Fund, un fonds de marché monétaire à faible volatilité (LVNAV). Ce type de fonds investit principalement dans des titres à court terme tels que des dépôts bancaires et des titres d’État, réputés pour leur sécurité et leur liquidité. Le fonds vise à maintenir une valeur nette d’inventaire stable tout en générant un revenu régulier sous forme d’intérêts​.

Les principales caractéristiques de Smart Cash sont :

• Taux d’intérêt compétitif : Vous pouvez gagner jusqu’à 3,75 % d’intérêt sur vos liquidités, ce qui est supérieur aux taux d’intérêt des dépôts à vue dans les banques traditionnelles.
• Flexibilité maximale : Vous pouvez retirer vos fonds à tout moment, sans frais ni pénalités, ce qui en fait une option idéale pour gérer un fonds d’urgence ou pour garer temporairement des fonds en attendant de meilleures opportunités d’investissement.
• Faible risque : Le fonds dans lequel Smart Cash investit est noté AAA par les principales agences de notation (S&P, Moody’s, et Fitch), ce qui indique le plus faible niveau de risque possible pour ce type de placement​.

Smart Cash est particulièrement adapté aux investisseurs qui cherchent à préserver leur capital tout en générant un revenu modeste et régulier. Il convient également à ceux qui ont besoin d’un accès rapide et facile à leurs fonds, par exemple pour un fonds d’urgence ou des économies à court terme. C’est aussi une solution pour ceux qui souhaitent temporiser tout en générant du rendement sans presque aucun risque.

Comment investir en P2PLending avec Mintos ?

Investir dans les prêt personnel ou professionnel avec Mintos est un processus qui peut être simple et accessible à tous. La plateforme est conçue pour être intuitive, que vous soyez un investisseur novice ou expérimenté. Voici un guide étape par étape pour vous lancer.

S’inscrire sur la plateforme

L’inscription sur Mintos commence par la création d’un compte en ligne. Il vous suffit de fournir vos informations personnelles de base, telles que votre nom, adresse e-mail et pays de résidence. Une fois ces informations saisies, vous devrez vérifier votre identité en téléchargeant un document officiel, comme un passeport ou une carte d’identité. Un processus de vérification essentiel pour respecter les régulations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent.

Inscris-toi à Mintos dès maintenant!

Sélectionner les projets qu’on souhaite financer

Une fois inscrit, Mintos vous offre une vaste gamme d’opportunités d’investissement. Que vous soyez intéressé par des prêts à la consommation, immobiliers ou des prêts commerciaux, chaque projet est accompagné d’informations détaillées. Vous y trouverez le Mintos Risk Score, un indicateur précieux qui évalue la fiabilité des sociétés de prêt (originators) en fonction de critères comme la performance de leur portefeuille et leur capacité à racheter les prêts en cas de défaut.

Pour affiner votre sélection, vous pouvez utiliser des filtres avancés sur Mintos, comme la durée du prêt, le taux d’intérêt ou la région géographique. Il est également judicieux de consulter des sources externes comme ExploreP2P, qui propose des notations et commentaires supplémentaires pour mieux évaluer les originators.

Quelle stratégies d’investissement choisir : manuel, custom, délégué ?

• Investissement manuel : Cette approche vous donne les rênes pour sélectionner chaque prêt en fonction de critères que vous définissez vous-même. Vous pouvez utiliser différents filtres pour affiner votre choix, qu’il s’agisse de la durée du prêt, du taux d’intérêt, ou de la solidité de l’originator. Cela demande du temps, c’est vrai, mais en contrepartie, vous avez un contrôle total sur vos investissements. Vous pouvez aussi tirer parti d’opportunités sur le marché secondaire, comme des prêts à prix réduit ou avec des conditions particulièrement attractives.

• Investissement custom : Ici, vous personnalisez vos critères d’investissement, puis Mintos fait le reste en exécutant les ordres pour vous. C’est un bon compromis entre le contrôle total et la gestion passive. Vous pouvez créer plusieurs portefeuilles avec des objectifs différents, par exemple un pour les prêts à court terme avec des rendements élevés, et un autre plus sécurisé avec une diversification plus large. Cela vous permet de garder la main sur vos choix tout en bénéficiant d’une gestion automatique.

• Investissement délégué : Si vous préférez laisser la plateforme faire tout le travail, cette option est pour vous. Mintos gère votre portefeuille en fonction de stratégies prédéfinies comme la sécurité ou la recherche de rendements élevés. C’est l’option la plus simple, mais elle nécessite de faire confiance à l’algorithme de la plateforme pour prendre les bonnes décisions. Vous perdez un peu de contrôle sur les détails, mais vous gagnez en simplicité et en temps. C’est une option idéale pour ceux qui veulent investir sans y penser constamment, même si vous ne choisissez pas directement chaque prêt.

Vous voulez mon avis sur la meilleure stratégie pour investir sur Mintos ? Et bien tout dépend de votre niveau de risques et vos objectifs : si comme moi vous aimez garder un œil sur chaque détail, l’investissement manuel ou customisé est fait pour vous. Si au contraire, vous cherchez une solution simple et efficace, l’investissement délégué pourrait être la meilleure voie.

Une fois votre choix de projet effectué, la souscription est simple. Mintos permet d’investir à partir d’un montant minimum de 50 €, rendant la plateforme accessible à tous les types d’investisseurs. Vous pouvez diversifier vos investissements en répartissant vos fonds sur plusieurs projets.

Gestion de votre investissement

Une fois que vous avez investi dans un ou plusieurs projets, la gestion de votre portefeuille n’est pas à négliger. Mintos offre un tableau de bord intuitif où vous pouvez suivre l’évolution de vos investissements en temps réel. Vous y trouverez des informations sur les remboursements en cours, les intérêts gagnés, et l’état de chaque prêt.

Le marché secondaire de Mintos : achat et revente anticipée de vos prêts

Le marché secondaire de Mintos est une fonctionnalité clé pour ceux qui souhaitent gérer activement leur portefeuille. Il vous permet de vendre vos prêts existants pour libérer des liquidités ou d’acheter des prêts déjà en cours, parfois avec des remises intéressantes.

Pour revendre vos prêts : Si vous avez besoin de liquidités rapidement, vous pouvez mettre vos prêts en vente sur le marché secondaire. D’autres investisseurs peuvent les racheter, ce qui vous permet de récupérer une partie ou la totalité de votre investissement avant la fin de la durée du prêt. Il faut prévoir des frais de 0,85 % sur le montant vendu.

Pour acheter des prêts sur le marché secondaire : Ce marché n’est pas seulement pour vendre, il offre également des opportunités d’achat. Vous pouvez y trouver des prêts avec une décote, c’est-à-dire à un prix inférieur à leur valeur nominale, ce qui peut augmenter votre rendement potentiel. Mais attention, tous les prêts décotés ne sont pas forcément de bonnes affaires. Parfois, les investisseurs cherchent à se débarrasser de prêts risqués, par exemple en cas de difficultés financières de l’originator.

Pour accéder au marché secondaire, il vous suffit de naviguer dans le menu « Investir » et de choisir « Parcourir les annonces », puis de sélectionner « Marché secondaire ». Vous verrez les prêts disponibles, avec leur prix, la remise ou la prime appliquée, et le YTM (Yield to Maturity), qui représente le rendement annualisé attendu si vous conservez le prêt jusqu’à son terme.

Restez vigilant, n’allez surtout pas acheter n’importe quel prêt sous prétexte qu’il est décoté. Certains prêts peuvent être revendus en raison de problèmes sous-jacents, comme des difficultés rencontrées par l’émetteur du pret. Une analyse minutieuse de la situation est nécessaire pour éviter les mauvaises surprises.

Suivi et reporting

Le suivi et le reporting sont facilités par les outils disponibles sur Mintos. Vous pouvez consulter des rapports détaillés sur les performances de vos investissements, avec des graphiques et des statistiques claires. Ces rapports vous aident à évaluer la rentabilité de votre portefeuille et à prendre des décisions éclairées pour réinvestir ou ajuster vos placements. Mintos fournit également des notifications régulières par e-mail pour vous tenir informé des dernières mises à jour concernant vos investissements. Pour les investisseurs premium, Mintos propose un service personnalisé avec un Investor Service Associate dédié, permettant d’accéder à une aide et des conseils personnalisés​.

Quand sont verser les intérêts de son investissement ?

Les intérêts sont généralement versés mensuellement sur votre compte Mintos. Vous pouvez choisir de réinvestir ces fonds dans de nouveaux projets ou de les retirer sur votre compte bancaire. Les retraits sont effectués rapidement et sans frais supplémentaires pour les utilisateurs de Mintos Core. Pour ceux utilisant le marché secondaire, des frais de 0,85 % peuvent s’appliquer, mais le processus reste fluide et rapide.

Tarifs, frais et commissions sur Mintos en 2024

Type de Frais	Détails
Investissement et gestion	Pas de frais pour investir via le marché primaire, ouvrir un compte, déposer ou retirer des fonds. Tout est gratuit.
Fractional Bonds et ETF	Aucun frais de gestion pour ces produits financiers, maximisant ainsi les rendements des investisseurs.
Marché secondaire	0,85 % de commission sur chaque vente d’investissement.
Conversion de devises	0,5 % de frais sur les conversions de devises hors euro, pouvant affecter les rendements.
Inactivité	2,90 € par mois après 6 mois sans activité sur le compte.
Retrait et dépôt	Gratuit pour les transactions en euros. Des frais externes peuvent s’appliquer pour les devises étrangères ou hors zone SEPA.

Comparatif avec d’autres plateformes de crowdlending

Comparé à d’autres plateformes de crowdlending, Mintos se distingue par une meilleure diversité d’options et ses frais compétitifs. Voici un aperçu comparatif avec ses principaux concurrents :

Mintos : Mintos se distingue comme une véritable marketplace, c’est-à-dire qu’elle finance une large variété de sociétés de crédit qui ne lui appartiennent pas. Cette structure permet une diversification plus grande et réduit les conflits d’intérêts potentiels. Mintos travaille avec un vaste réseau d’originators indépendants, ce qui lui permet d’offrir une gamme plus large de types de prêts et de régions géographiques, augmentant ainsi les options de diversification pour les investisseurs.

PeerBerry : fonctionne également comme une marketplace, mais avec une particularité : elle finance principalement des sociétés de son propre groupe. Concrètement, sur les cinq groupes référencés sur la plateforme, 75 % des sociétés appartiennent au groupe qui détient PeerBerry. Cette concentration peut être à double tranchant. D’un côté, cela assure une certaine cohérence et un alignement des intérêts, mais d’un autre côté, cela limite la diversification. De plus, de nombreuses sociétés financées par PeerBerry sont exposées à des risques géopolitiques et de change, notamment en Ukraine, au Kazakhstan, ou encore en Pologne et aux Philippines.

Robocash : Contrairement à Mintos et PeerBerry, Robocash finance exclusivement son propre groupe de sociétés. Cette approche réduit les options de diversification, car toutes les sociétés de crédit ont le même actionnaire. Si ce modèle peut sembler sécurisant car les sociétés du groupe sont alignées dans leurs intérêts, il présente aussi un risque majeur en cas de difficulté d’une des sociétés du groupe. Comme PeerBerry, Robocash est exposé à des risques géopolitiques et de change, ce qui peut affecter les performances des prêts proposés.

October : Spécialisée dans les prêts aux PME, October applique une commission de 1 % sur les remboursements effectués par les entreprises, ce qui peut réduire les rendements nets. October ne facture pas de frais d’inactivité, ce qui peut être un avantage pour les investisseurs moins actifs, mais propose des rendements généralement plus faibles, entre 3 % et 7 %, par rapport à Mintos.

EstateGuru : Se concentre sur les prêts immobiliers avec des rendements pouvant atteindre 14 %. La plateforme applique des frais similaires à Mintos pour le marché secondaire, mais offre une moindre diversification de prêts en comparaison.

Réglementation et licence de Mintos en 2024

Mintos, plateforme leader du crowdlending en Europe, opère sous une structure réglementée depuis l’obtention de sa licence d’entreprise d’investissement en 2021. Cette licence a été délivrée par la Financial and Capital Market Commission (FCMC) de Lettonie, plaçant Mintos sous la supervision directe de la Banque centrale de Lettonie. Cette régulation permet à Mintos d’offrir une gamme plus large de produits financiers, tout en assurant une protection accruepour ses investisseurs.

Depuis l’obtention de cette licence, Mintos est conforme aux régulations européennes les plus strictes, notamment la directive MiFID II, la régulation PRIIPs, ainsi que la directive Prospectus. Ces cadres réglementaires garantissent une transparence totale sur les produits proposés, tels que les Notes, et assurent une meilleure compréhension des risquespar les investisseurs. Les Notes, introduites comme instruments financiers régulés, bénéficient d’une documentation complète approuvée par les régulateurs, tel que des prospectus détaillés et des documents d’information clé (KIDs).

Mintos est également membre du schéma national de compensation des investisseurs, qui, conformément à la directive européenne 97/9/CE, offre une protection supplémentaire aux investisseurs en cas de défaillance de la plateforme. Ce schéma permet de compenser jusqu’à 90 % des pertes, avec un plafond de 20 000 € par investisseur. Grâce à cette régulation, Mintos continue d’élargir son offre de services à travers l’Europe, tout en maintenant un haut niveau de sécurité et de transparence.

Les avis des investisseurs sur Mintos

Avis sur Trustpilot

En 2024, Mintos affiche une note moyenne de 3,7/5 sur Trustpilot, basée sur plus de 2 900 avis. Les retours des utilisateurs sont mitigés, mais globalement positifs, avec plus de 50 % des avis étant des évaluations 5 étoiles. Les investisseurs apprécient particulièrement la diversité des produits financiers, la transparence des frais, et la simplicité d’utilisation de la plateforme. Cependant, certains critiques pointent des problèmes liés aux retards de paiement des prêts, notamment ceux affectés par des événements géopolitiques comme la guerre en Ukraine.

Avis sur Google

Sur Google, Mintos obtient une note de 3,6/5 sur la base de 31 avis. Les utilisateurs soulignent la facilité d’utilisation de la plateforme et la diversité des options d’investissement. Toutefois, des avis négatifs mentionnent des difficultés avec la conversion de devises et la gestion des risques liés aux prêts dans des régions plus instables. Malgré ces critiques, la majorité des utilisateurs semblent satisfaits des services offerts par Mintos, bien qu’ils recommandent de bien comprendre les risques associés avant de s’engager.

Le rendement moyen sur Mintos

En 2024, le rendement moyen sur Mintos se situe autour de 11,29 %, selon les dernières données disponibles. Ce rendement varie bien évidement en fonction du type de prêts et des stratégies d’investissement adoptées par les utilisateurs.

Les prêts à la consommation, qui représentent une grande partie des investissements sur Mintos, affichent généralement des rendements plus élevés, souvent entre 10 % et 12 %. Ce sont des prêts à court terme, donc plus risqués, mais offrant des taux d’intérêt plus attractifs.

Les prêts immobiliers et commerciaux, quant à eux, offrent des rendements légèrement inférieurs, typiquement autour de 8 % à 10 %. Ces prêts sont souvent assortis de garanties comme des hypothèques, ce qui peut les rendre plus sûrs, mais avec des rendements plus modérés.

Impact des stratégies d’investissement

Mintos propose différentes stratégies d’investissement qui influencent directement le rendement obtenu. Par exemple, en utilisant la stratégie Mintos Core, les investisseurs peuvent espérer un rendement brut autour de 10,3 %. Cette stratégie est automatisée et permet de diversifier facilement les investissements. Ceux qui préfèrent une approche plus personnalisée peuvent opter pour la stratégie Mintos Custom, qui permet de configurer les investissements selon des critères spécifiques, pouvant parfois offrir des rendements plus élevés, notamment en ciblant des prêts à plus haut risque.

Facteurs de variabilité des rendements

Les rendements sur Mintos sont sujets à des fluctuations en raison des conditions économiques mondiales, des risques géopolitiques, et de la performance des prêts sous-jacents. Les événements comme la guerre en Ukraine ont, par exemple, eu un impact sur les remboursements de certains prêts, ce qui a affecté les rendements pour les investisseurs impliqués dans ces zones.

Les risques d’investir sur Mintos

Voici un panorama des principaux risques auxquels les investisseurs doivent prêter attention.

Risque de défaut des emprunteurs

Le risque de défaut reste l’un des plus importants sur Mintos. Bien que la plateforme propose une garantie de rachat pour certains prêts, cette garantie dépend de la solidité financière de l’émetteur du prêt (appelé originator). Si l’originator rencontre des difficultés financières ou fait faillite, la garantie de rachat pourrait ne pas être honorée, entraînant des pertes pour les investisseurs. Ce risque est particulièrement présent dans les régions économiquement instables ou touchées par des crises géopolitiques.

Risque lié aux sociétés émettrice de prêts

Mintos collabore avec plus de 80 originators (sociétés émettrices de prêts), dont la solidité financière varie. Pour aider les investisseurs à évaluer ces risques, Mintos utilise le Mintos Risk Score, mis à jour trimestriellement, qui évalue le risque associé à chaque originator en fonction de plusieurs critères : performance du portefeuille de prêts, efficacité du service de prêt, et capacité à respecter les obligations de rachat.

Risque de liquidité

Bien que Mintos propose un marché secondaire actif, le risque de liquidité persiste. En période d’incertitude économique, il peut devenir difficile de revendre certains prêts rapidement ou sans accepter une décote significative. Cela peut poser un problème pour les investisseurs qui ont besoin de liquidités immédiates.

Risque de change

Pour les investisseurs qui choisissent d’investir dans des prêts libellés dans des devises autres que l’euro, les fluctuations des taux de change peuvent avoir un impact significatif sur le rendement. Mintos permet de diversifier les investissements à travers plusieurs pays et devises, mais cela introduit un risque supplémentaire lié aux variations du marché des changes​.

Risque de réglementation

Le cadre réglementaire des plateformes de crowdlending, bien qu’il se soit renforcé au fil des années, reste susceptible de changements. Ces modifications législatives peuvent affecter le fonctionnement de Mintos ou les types de produits financiers qu’elle peut offrir. En tant qu’entreprise d’investissement régulée sous MiFID II, Mintos doit se conformer à ces évolutions, mais cela n’élimine pas le risque d’un impact négatif dû à des modifications de la réglementation.

Comment minimiser les risques d’investissement ?

Pour réduire les risques d’investissement sur Mintos, commencez par sélectionner des sociétés émettrice de prêt solides, ceux qui affichent un bon score de risque Mintos et une performance stable. Investir dans des prêts émis dans des pays économiquement stables, comme ceux de la zone euro, est également judicieux pour éviter les secousses liées aux crises géopolitiques.

Utilisez le marché secondaire avec discernement. Bien qu’il offre des opportunités de liquidité, évitez de vous laisser séduire par des décotes trop importantes sans évaluer la santé financière de l’originator. La diversification reste votre meilleure protection : répartissez vos investissements entre différents types de prêts et devises pour limiter l’impact d’un éventuel problème sur un seul investissement.

La fiscalité sur Mintos

Investir sur Mintos présente des avantages intéressants, mais il est essentiel de comprendre les implications fiscales qui en découlent, que vous soyez résident français ou investisseur international. La fiscalité sur Mintos peut varier en fonction de la résidence fiscale de l’investisseur, des types de revenus perçus, et des conventions fiscales en vigueur entre les pays.

Pour les résidents français

En 2024, les revenus perçus via Mintos, qu’il s’agisse d’intérêts ou de gains en capital, sont soumis au régime fiscal français applicable aux revenus de capitaux mobiliers. Ces revenus sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 %, qui comprend 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux. Cependant, les contribuables peuvent choisir d’intégrer ces revenus au barème progressif de l’impôt sur le revenu si cela s’avère plus avantageux pour eux.

Un point clé à noter est que Mintos ne prélève pas d’impôt à la source pour les résidents français. Cela signifie que vous êtes responsable de déclarer ces revenus dans votre déclaration annuelle. Pour éviter la double imposition, les conventions fiscales entre la France et la Lettonie permettent de bénéficier d’un crédit d’impôt pour les impôts déjà payés à l’étranger.

Pour les investisseurs internationaux

Pour les investisseurs internationaux, la fiscalité des revenus générés sur Mintos varie en fonction de leur pays de résidence fiscale. Mintos applique un prélèvement à la source sur certains revenus, notamment ceux provenant des Notes et des Fractional Bonds. Le taux de prélèvement à la source peut être réduit grâce aux conventions fiscales bilatérales, ou supprimé si une exemption est applicable.

Pour bénéficier de ces réductions ou exemptions, les investisseurs doivent fournir un certificat de résidence fiscale. Sans ce document, le taux standard, souvent plus élevé, s’applique. De plus, les investisseurs doivent déclarer ces revenus dans leur pays de résidence, en tenant compte des taxes déjà payées en Lettonie, afin d’éviter la double imposition et potentiellement bénéficier de crédits d’impôt.

En 2024, la déclaration des revenus issus des plateformes de crowdlending comme Mintos est surveillée de près par les autorités fiscales. Mintos, conformément à la norme CRS de l’OCDE (Common Reporting Standard), est désormais tenu de partager les informations des comptes et des revenus des investisseurs avec les autorités fiscales lettones, qui peuvent ensuite les transmettre aux autorités fiscales des pays de résidence des investisseurs.

Conclusion | Mon avis : faut-il investir sur Mintos en 2024 ?

Les + d’investir sur Mintos

Mintos propose une diversité impressionnante de produits financiers, incluant des prêts à la consommation, des prêts immobiliers, ainsi que des Fractional Bonds et des ETF. La plateforme se distingue par sa flexibilité, permettant aux investisseurs de choisir entre des stratégies d’investissement automatisées ou personnalisées, en fonction de leur tolérance au risque et de leurs objectifs de rendement. En 2024, les rendements moyens sur Mintos se situent autour de 11,29 %, ce qui est compétitif dans le secteur du crowdlending.

De plus, Mintos bénéficie d’une régulation solide en étant supervisée par la Banque Centrale de Lettonie et est membre du schéma de compensation des investisseurs de l’Union européenne, offrant une protection jusqu’à 20 000 € sur les fonds non investis. Cela renforce la confiance des investisseurs dans la sécurité de la plateforme, même si cette protection ne couvre pas les risques liés à la performance des prêts eux-mêmes​.

Les –

Malgré ses nombreux avantages, investir sur Mintos n’est pas sans risques. Le principal risque est lié au défaut des emprunteurs ou des originators, surtout dans un contexte économique incertain. La garantie de rachat, bien que rassurante, ne protège pas contre tous les scénarios, notamment si l’originator lui-même fait défaut.

La liquidité peut poser problème. Même si le marché secondaire de Mintos est l’un des plus actifs en Europe, il peut être difficile de revendre certains prêts rapidement, surtout en période de turbulences économiques. Enfin, les fluctuations des taux de change peuvent affecter les rendements pour les investisseurs qui diversifient leurs placements dans différentes devises​.

Verdict

Pour moi oui, investir sur Mintos peut être une excellente option pour ceux qui cherchent à diversifier leur portefeuille avec des investissements alternatifs et qui sont prêts à accepter un certain niveau de risque en échange de rendements potentiellement élevés. N’oubliez pas d’investir, à la prochaine !